Calculadora hipotecaria con impuestos y seguros: entiende tu pago real
Tabla de Contenidos
¿Qué incluye un pago PITI auténtico?
PITI significa principal, intereses, impuestos y seguro. El prestamista recauda depósitos mensuales para impuestos y seguro y paga las facturas por ti. Si tu entrada fue menor al 20 %, agrega el seguro hipotecario privado (PMI); las comunidades con HOA también suman sus cuotas.
Cómo funciona el escrow y por qué cambia cada año
Los impuestos y las primas de seguro rara vez se mantienen estables. Los condados revalúan propiedades y las aseguradoras ajustan tarifas, por lo que el pago de escrow se recalcula anualmente.
Revisa tu análisis de escrow para entender déficits o excedentes. A veces puedes cubrir el déficit con un pago único o distribuirlo en los siguientes 12 meses.
Estimar impuestos con datos locales
Empieza con la tasa publicada por la oficina de catastro y multiplícala por el valor tasado para aproximar la factura anual.
Si estás comprando, usa la factura del vendedor pero añade un margen del 5 % al 10 % ante una revaluación posterior.
Solicita exenciones (Homestead, etc.) cuanto antes para reducir futuros pagos.
Incorporar seguro, PMI y cuotas HOA
Las primas dependen del costo de reconstrucción, historial de siniestros y deducible. Obtén varias cotizaciones antes del cierre y compáralas cada año.
El PMI suele oscilar entre 0,3 % y 1,5 % del saldo anual. Vigila tu relación préstamo/valor para cancelarlo cuando alcances el 78 % o consigas una tasación.
Las cuotas HOA deben sumarse a tu ratio deuda/ingreso junto con el PITI para evaluar la asequibilidad.
Mantén controlado tu PITI
- Prueba tu presupuesto con impuestos y seguros un 10 % más altos para amortiguar sorpresas.
- Programa recordatorios para comparar seguros cada año; agrupar pólizas puede compensar aumentos.
- Guarda los estados de escrow y los impuestos en la nube para la declaración fiscal.
Presupuesta el costo total de ser propietario
El capital y los intereses pueden ser fijos, pero impuestos, seguro y HOA cambian a menudo. Mantén tu presupuesto flexible revisando el PITI cada año, creando un fondo de contingencia y aprovechando exenciones para reducir tus aportes de escrow.