Calculadora de punto de equilibrio del refinanciamiento
Tabla de Contenidos
¿Cómo se calcula el break-even?
Divide el costo total del refinanciamiento por el ahorro mensual. Por ejemplo, 4 200 $ de gastos / 180 $ de ahorro = 23 meses para alcanzar el punto de equilibrio. Si planeas quedarte en la casa más de 23 meses, el refinanciamiento vale la pena; de lo contrario, los costos superan el beneficio.
Componentes que determinan el costo
Los gastos de cierre incluyen comisiones del prestamista, tasación, seguro de título, registro, intereses anticipados y depósitos de escrow. Suelen representar entre 2 % y 5 % del saldo.
Si haces un refinanciamiento con retiro de efectivo, añade el costo de intereses sobre el nuevo saldo al comparar escenarios.
Modelado de escenarios
Refinanciar por bajar la tasa: céntrate en la reducción de la cuota y el interés total ahorrado.
Refinanciar para acortar plazo: la cuota puede subir, pero el interés total cae drásticamente; compara el interés pagado y no solo la cuota.
Refinanciamiento con cash-out: evalúa el uso de los fondos (consolidación, reformas) frente a un saldo y una tasa potencialmente mayores.
Análisis de sensibilidad y puntos de decisión
Haz la prueba "¿y si vendo?" comparando el break-even con tu horizonte de permanencia.
Varía la tasa ±0,5 % y los costos ±1 000 $ en la calculadora para medir la sensibilidad del punto de equilibrio.
Combina el punto de equilibrio con el ahorro total de intereses para decidir si un break-even un poco más largo sigue siendo atractivo.
Mejores prácticas
- Negocia créditos o compara varias ofertas para reducir los costos.
- Evita volver a iniciar un plazo de 30 años al final de tu hipoteca salvo que el ahorro sea sustancial.
- Recalcula el break-even cada vez que las tasas se muevan de forma relevante antes de fijarlas.
Decide con datos, no con suposiciones
Un refinanciamiento solo conviene si la línea temporal de ahorros encaja con tus objetivos. Enumera cada costo, simula múltiples escenarios y mantente flexible hasta fijar la tasa. Con un punto de equilibrio claro tendrás ventaja al negociar con el prestamista.