Calculatrice de seuil de rentabilité du refinancement : sachez quand les économies prennent le dessus
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Comment calculer le point mort d'un refinancement ?
Divisez le coût total du refinancement par vos économies mensuelles. Par exemple, 4 200 $ de frais divisés par 180 $ d'économies mensuelles = 23 mois pour atteindre le point mort. Si vous gardez la maison plus de 23 mois, l'opération est rentable ; sinon, les frais dépassent le gain.
Ce qui compose le coût du refinancement
Les frais de clôture comprennent frais de dossier, expertise, titres, enregistrement, intérêts prépayés et provisions d'escrow. Ils représentent généralement 2 % à 5 % du solde restant.
Un refinancement avec retrait d'argent augmente le capital dû ; ajoutez le coût d'intérêt supplémentaire sur les fonds retirés lorsque vous comparez les scénarios.
Modéliser différents scénarios
Baisse de taux : concentrez-vous sur la réduction de mensualité et l'économie d'intérêt totale sur la durée restante.
Réduction de durée : la mensualité peut monter mais la courbe d'intérêts s'écrase. Comparez l'intérêt total payé plutôt que la seule mensualité.
Refinancement avec trésorerie : pesez l'utilisation de la trésorerie (consolidation de dettes, travaux) face au solde et au taux potentiellement plus élevés.
Analyse de sensibilité et points de décision
Testez "et si je vends" en comparant les mois de point mort à votre horizon de résidence.
Utilisez la calculatrice pour varier le taux de ±0,5 % et les frais de ±1 000 $ afin de mesurer la sensibilité du point mort.
Associez le point mort à l'économie totale d'intérêts pour voir si un délai légèrement plus long reste néanmoins pertinent.
Bonnes pratiques de refinancement
- Négociez des crédits de frais ou comparez plusieurs offres pour réduire les coûts.
- Évitez de repartir pour 30 ans en fin de prêt à moins de gagner beaucoup.
- Recalculez le point mort dès que les taux évoluent sensiblement avant de bloquer.
Décidez sur la base des données
Un refinancement n'a d'intérêt que si la chronologie des économies correspond à vos objectifs. Listez chaque coût, simulez plusieurs scénarios et restez flexible jusqu'au blocage. Avec un point mort clair, vous dialoguez avec les prêteurs en toute assurance.