재융자 손익분기점 계산으로 합리적인 결정 내리기
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손익분기점은 어떻게 계산하나요?
재융자 총비용을 신규 월 상환 절감액으로 나누면 됩니다. 예를 들어 비용 4,200달러, 절감액 180달러라면 23개월 후 손익분기점에 도달합니다. 그 이전에 주택을 매도할 계획이라면 재융자보다 기존 대출을 유지하는 것이 나을 수 있습니다.
재융자 비용의 구성 요소
대출기관 수수료, 감정료, 타이틀·등기 비용, 선납 이자, 에스크로 예치금 등이 포함되며, 잔액의 2~5% 수준입니다.
캐시아웃 재융자는 대출 잔액이 늘어나므로 추가로 지불할 이자까지 함께 계산해야 합니다.
대표적인 시나리오 비교
금리 인하형: 월 상환액 절감뿐 아니라 전체 이자 절감액도 확인합니다.
기간 단축형: 월 상환액이 늘어날 수 있지만 총이자 금액이 크게 줄어드는지 확인합니다.
캐시아웃형: 자금 사용처(빚 상환, 리모델링 등)가 이자 증가분보다 큰 가치를 제공하는지 따져봅니다.
감도 분석과 의사 결정
예상 거주 기간과 손익분기점이 일치하는지 확인합니다.
계산기에서 금리 ±0.5%, 비용 ±1,000달러 등으로 조정하며 손익분기점 변화를 체크합니다.
손익분기점뿐 아니라 전체 이자 절감액, 현금흐름 안정성도 함께 고려해야 합니다.
재융자 준비 팁
- 여러 대출기관의 견적을 비교하고 수수료 감면이나 크레딧을 요청해보세요.
- 상환 기간을 다시 30년으로 늘리는 것은 신중하게 검토하고, 필요하다면 15년 등 짧은 기간을 선택합니다.
- 금리가 크게 변동하면 금리 고정 전 다시 계산해 최적의 타이밍을 잡습니다.
데이터 기반으로 재융자 여부를 결정하세요
재융자는 예상 거주 기간과 절감액이 맞아떨어질 때 가장 큰 효과를 냅니다. 비용과 절감액을 꼼꼼히 계산해 보고, 금리 고정 전에 여러 시나리오를 시뮬레이션한 뒤 결정하세요.