把稅金與保費算進去，才知道房貸月付的真實金額
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PITI 到底包含什麼？
PITI 是 Principal（本金）+ Interest（利息）+ Taxes（稅金）+ Insurance（保費）。銀行會把房產稅與房屋保險拆分到托管帳戶，每月收取，帳單到期時代為支付。若頭期款低於 20%，還要額外付 PMI；若是公寓或社區型住宅，還需加上 HOA 管委會費用。
為何 escrow 金額每年都在變
房產稅、保險費率幾乎每年都會調整，托管帳戶也必須跟著重新估算。
閱讀 escrow 對帳單時，若出現短差或結餘，可選擇一次補足或分 12 期平攤；記得依自己現金流決定最舒服的作法。
用地方政府資料估算房產稅
查詢縣市政府公告的稅率（如 mill rate），乘上評估價就能得到大致的年度稅額。
若是新購入的房屋，可參考賣方上一年度的稅單，但建議多預留 5%~10% 以防重估後上調。
有些地區提供自住房減免（Homestead Exemption）等優惠，務必及早申請降低未來稅額。
保險、PMI、HOA 同樣不能忽略
房屋保險費會受重建成本、理賠紀錄、免賠額影響，建議每年比價。
PMI 通常為未償本金的 0.3%~1.5%，當 LTV 下降到 78% 以下即可申請取消，或透過重新估價降低 LTV。
HOA 管委會費也會計入 DTI（負債收入比），請與房貸月付一起納入預算。
穩住 PITI 的小撇步
- 用稅金、保費上漲 10% 的情境壓力測試家庭預算，避免措手不及。
- 設定年度提醒，比較不同保險方案；打包多項保單往往能抵消費率調漲。
- 把托管帳戶對帳單、稅單掃描存到雲端，報稅季就不用翻箱倒櫃。
別讓隱藏成本打亂你的房貸計畫
即使本金與利息固定，稅金、保費、HOA 仍可能年年調整。每年檢視 PITI、預留緊急預算、善用減免政策，才能讓房貸計畫長期維持在安全範圍內。