Calculatrice hypothécaire avec taxes et assurances : connaissez votre paiement réel
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Que comprend réellement un paiement PITI ?
PITI signifie principal, intérêts, taxes et assurance. Le prêteur collecte chaque mois une part pour les taxes foncières et l'assurance habitation, puis règle les factures pour vous. Si votre apport est inférieur à 20 %, ajoutez l'assurance hypothécaire privée (PMI) ; les copropriétés peuvent aussi inclure des charges HOA.
Escrow : fonctionnement et variations annuelles
Les taxes foncières et les primes d'assurance évoluent rarement à la baisse. Les communes réévaluent les biens et les assureurs ajustent les tarifs chaque année, ce qui entraîne des recalculs réguliers des paiements d'escrow.
Analysez votre relevé d'escrow pour comprendre les déficits ou excédents. Vous pouvez souvent combler un déficit en un paiement unique ou l'étaler sur les 12 mois suivants.
Estimer les taxes foncières avec des données locales
Commencez par le taux publié par votre service d'évaluation foncière. Multipliez-le par la valeur imposable pour obtenir un montant annuel approximatif.
Si vous achetez, appuyez-vous sur la dernière facture du vendeur mais prévoyez 5 % à 10 % de marge en cas de réévaluation après l'achat.
Dans les États offrant des abattements (homestead exemption), déposez votre demande rapidement pour réduire les montants futurs.
Intégrer assurance, PMI et charges HOA
Les primes d'assurance habitation dépendent du coût de reconstruction, de l'historique de sinistres et de la franchise. Comparez plusieurs devis avant la signature et revoyez-les chaque année.
Le PMI représente généralement 0,3 % à 1,5 % du solde du prêt annuel. Suivez votre ratio prêt/valeur pour demander la suppression du PMI dès que vous atteignez 78 % de LTV ou grâce à une expertise.
Les copropriétés ajoutent des charges pour l'entretien commun. Incluez-les dans votre ratio d'endettement global pour vérifier la capacité d'emprunt.
Gardez votre PITI sous contrôle
- Stress-testez votre budget avec des taxes et assurances majorées de 10 % afin d'absorber les hausses.
- Planifiez une comparaison annuelle des assurances ; regrouper vos contrats peut compenser l'inflation des primes.
- Archivez relevés d'escrow et avis d'imposition dans le cloud pour faciliter la déclaration fiscale.
Budgétez le coût total de la propriété
Le capital et les intérêts peuvent rester fixes, mais taxes, assurance et charges HOA évoluent sans cesse. Maintenez un budget flexible en réévaluant votre PITI chaque année, en constituant un fonds de sécurité et en explorant les abattements qui réduisent vos versements d'escrow.