房贷提前还款计算：缩短年限、节省利息
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提前还款能节省多久？
以 35 万美元、年利率 6.25% 的房贷为例，每月额外偿还 200 美元，可至少缩短约 6 年还款期，并节省约 8 万美元利息。把同样的数字填入我们的计算器，试试不同的提前还款方式，双周还款或年终一次性还款在前期执行效果接近。
为什么越早提前还款，效果越显著
房贷摊销表在前期主要支付利息，所以越早把本金压低，后期累积的利息越少。
大多数贷款机构允许无罚金的提前还款，但仍建议确认合同条款，了解是否存在比例限制或费用。
月度、双周与自动化提前还款
最简单的方法是在每月还款日自动多转一笔，并注明只冲抵本金，避免被当作提前付款处理。
双周还款一年会多出一次完整还款（26 次半额），若再叠加固定金额的额外还款，削减年限更快。
在计算器的摊销表中，你可以直观查看增加还款后，本金权益和结清日期的变化。
一次性还款与再融资的搭配
退税、奖金或出售资产所得等资金，若用于一次性还款，可一次性抵掉数月本金。先在计算器的“单笔还款”中试算，找到最佳时机。
考虑再融资时，比较把现金投入本金与把费用滚入贷款之间的差异。有时保留现金、按计划分批还本，反而能缩短回本期。
在执行之前，务必确认贷款是否存在提前还款罚金，尤其是大额或投资性房贷。
提前还款的操作提醒
- 转账备注注明“用于本金”，避免银行仅将到期日往后顺延。
- 年度预算里单独列出提前还款项目，确保忙碌月份也不会中断。
- 每半年重新跑一次试算，随收入与目标调整计划，并获得持续的动力。
把试算结果落实到行动
提前还款提供相当于贷款利率的“无风险收益”。制定现实的计划、设置自动付款，并在收入或目标变化时重新评估，你就能稳步减少利息支出，提前还清房贷。