税费+保险都算上的房贷月供，才是真实支出
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PITI 都有哪些组成？
PITI 包括 Principal（本金）、Interest（利息）、Taxes（税费）、Insurance（保险）。贷款方会把房产税和房屋保险拆分到托管账户，每月收取，账单到期时代为支付。如果首付低于 20%，还会加上 PMI。公寓、联排别墅等还需考虑 HOA 管费。
为什么托管账户金额会年年调整
房产税和保险费率几乎每年都会变动，导致 escrow 金额重新计算。
认真阅读托管账户对账单，确认出现不足或结余时，是一次性补缴还是分 12 个月平摊。
用当地数据估算房产税
查看县/市政府发布的税率（mill rate），乘以评估价值即可得出大致的年税。
购房时可参考卖家的上一年度税单，但建议预留 5%~10% 的浮动空间，以防重估后的涨幅。
如果当地有自住减免（Homestead exemption）等优惠，尽快申请可降低未来税额。
别忘了保险、PMI 与 HOA
房屋保险保费受重建成本、理赔率、自付额等影响，最好每年比价。
PMI 通常为贷款余额的 0.3%~1.5%/年，房屋净值达到原始贷款的 78% 时即可申请取消，或通过重新评估降低 LTV。
HOA 管理费也是 DTI（负债收入比）的一部分，应与 PITI 一同纳入预算。
稳住 PITI 的小技巧
- 用税费和保险上涨 10% 的情境做压力测试，确认预算仍可承受。
- 设置年度提醒，比较不同保险方案，利用捆绑折扣抵消涨幅。
- 托管账户对账单、税单等文件上传到云端，报税时就能快速查找。
把住房的“隐形成本”纳入财务计划
即便本金和利息不变，税费、保险、HOA 也会不断波动。每年重新检查 PITI、预留应急金并充分利用减免政策，才能让房贷计划更加稳健。