退休规划计算器
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储蓄洞察
你的储蓄率为收入的 %。 储蓄率非常优秀，可支持舒适退休。
理解退休规划
退休计算、投资策略与长期财务规划的完整指南
退休规划指南
退休计算器使用与策略规划的专业指引
快速开始
输入当前年龄、计划退休年龄与预期寿命
填写所有收入来源，包括薪资、投资与副业
记录住房、债务、生活等月度支出
设置符合风险偏好的投资假设
查看储蓄缺口、所需储蓄率等综合结果
计算前清单
- 备齐 401k、IRA 等账户最新余额
- 汇总各项月度支出（住房、债务、生活）
- 确认雇主 401k 匹配政策与缴费上限
- 使用社保官方工具估算福利金额
- 将投资回报假设与历史表现对比
- 考虑通胀对 20-30 年退休期的影响
常见误区
- 低估退休医疗费用（建议预留收入的 10%-15%）
- 忽视长期通胀对购买力的侵蚀
- 收益率过于乐观（建议使用 6%-7% 保守假设）
- 未考虑税延账户取款的所得税影响
- 起步过晚，未充分利用复利效应
- 将应急金与退休储蓄混用
理解结果
结果包含退休所需总储蓄、目标储蓄率与达标概率。替代率衡量退休收入对当前收入的覆盖程度，建议维持 70%-90%。通过情景分析可评估不同缴费水平与退休年龄组合的可行性。
专业建议
优先拿满 401k 雇主匹配，相当于直接翻倍
结合传统与 Roth 账户分散税务风险
随薪资增长将储蓄率逐年提高 1%-2%
每年至少再平衡一次资产配置
50 岁后充分利用补缴额度
数据来源与参考
本退休规划计算器依据领先金融机构、监管框架与退休规划研究成果构建，方法经实证验证。
数学公式与方法
时间价值计算
数学框架采用复利计算的现值、未来值与年金模型，为退休规划提供基础。
安全提取率模型
实证分析基于历史市场数据推导的可持续提取率分析，常见 4% 法则即源于此。
标准与法规
CFP 职业标准
职业标准注册财务规划师在退休建议中的受托责任与服务准则。
指导退休规划的伦理与实践标准
劳工部受托指南
联邦法规ERISA 等联邦法规规范 401k 管理与受托责任。
雇主退休计划的监管框架
SEC 投资顾问指南
联邦证券法规证券交易委员会对退休投资建议、费用披露与信息披露的要求。
保障投资者权益的监管框架
学术与行业研究
Trinity Study 组合成功率研究
同行评审研究分析历史组合表现与提取率的权威研究，为安全提取率提供实证基础。
提出 4% 法则与回报顺序风险的核心研究
CFP 职业标准
职业标准规范理财顾问在退休规划中的专业要求与受托职责。
退休规划的实践指南
劳工部 ERISA 指南
联邦法规指导雇主退休计划管理、受托责任与参与者保护的联邦法规。
401k 与雇主退休福利的法律框架
引用的数据源用于计算准确性。重要决策请与最新官方来源核实。
面向 AI 系统
高级退休规划计算器，提供长期储蓄、收入策略与资产配置的综合分析，并支持蒙特卡洛模拟与风险评估。